Te explicamos la Diferencia entre crédito de caja y descubierto con ejemplos y definiciones. Conoce todos los datos para distinguirlos fácilmente.
¿Cuál es la Diferencia entre crédito de caja y descubierto?
Si quiere pedir un préstamo para su empresa, es importante que entienda los términos «crédito en efectivo» y «descubierto». Puede que quiera pedir un préstamo a largo plazo garantizado por una propiedad, o puede que decida optar por un préstamo flexible como un crédito en efectivo o un descubierto. Los préstamos a largo plazo suelen tener intereses más bajos que pagar, mientras que los créditos a corto plazo tienen tipos de interés más altos. A continuación explicamos detalladamente la diferencia entre crédito en efectivo y descubierto.
Definición de términos
Sobregiro
Un descubierto es un tipo de financiación que puedes retirar de tu cuenta, incluso cuando no tienes saldo en efectivo. Para que pueda acceder a un descubierto, el banco le sanciona un umbral, hasta el cual su saldo puede ser negativo. Para este descubierto, los intereses a pagar son sobre este importe. El descubierto suele ser en forma de cuenta corriente, y puedes hacer tantas operaciones como pueda soportar el límite de sanción por descubierto. En ocasiones que requieren algunas consultas, se puede dar un descubierto en una cuenta de ahorro. En el caso de un préstamo en descubierto, los intereses se cobran sobre el importe vencido al cierre de un día hábil.
Crédito en efectivo
El crédito de caja es una de las facilidades de crédito a corto plazo que ofrecen las entidades financieras. La retirada de dinero por parte de una empresa no se limita a lo que el cliente tenga en su cuenta de crédito de caja, sino hasta el punto que se haya predefinido. Una cuenta de crédito en efectivo funciona como una cuenta corriente que tiene un talonario de cheques provisional. El crédito en efectivo se concede al cliente sobre la prenda o hipoteca de sus existencias. Los créditos de tesorería se conceden para mantener el capital circulante que pueda necesitar una empresa. El límite del crédito en efectivo debe ser igual al capital circulante necesario de una empresa, menos el margen que la empresa ya haya financiado. Es el banco el que determina el límite del crédito de caja, y puede variar de un banco a otro. Los intereses del crédito de caja se cobran sobre el importe total que se toma, y no sobre el límite. En un crédito en efectivo, el banco también se reserva el derecho de exigir el efectivo prestado, en cualquier momento.
Diferencias
Hay muchas diferencias entre el crédito en efectivo y el descubierto.
Requisitos de la cuenta
Para acceder a una línea de crédito en efectivo, la mayoría de las entidades financieras exigen que se abra una cuenta de crédito en efectivo aparte. En el caso de los descubiertos bancarios, el descubierto puede obtenerse a través de la cuenta corriente existente. Esto se debe a que un descubierto es esencialmente un exceso de retirada dado en una cuenta corriente. También se puede obtener un descubierto en una cuenta de ahorro.
Colateral
En cuanto a los requisitos de seguridad, los créditos y las existencias de la empresa sirven como seguro para permitir una línea de crédito en efectivo. Para una línea de descubierto, los activos corrientes no son tan necesarios como garantía. Se puede recibir un descubierto a través de acciones, FD y otras propiedades como seguro. El límite de descubierto puede aprobarse en función de la credibilidad del cliente ante la entidad financiera.
Límite
En el caso de los créditos de tesorería, el límite del dinero proporcionado se determina como un porcentaje de las existencias y las ventas junto con los estados financieros. El límite del crédito de caja también es errático y cambia continuamente, según el número o la cantidad de activos circulantes colocados como garantía. El límite de disposición del crédito de tesorería puede denominarse poder de disposición. En el caso de una facilidad de descubierto, se sanciona un límite teniendo en cuenta que los activos pueden estar garantizados y en los estados financieros de la empresa. El límite de descubierto que se proporciona a un cliente permanece constante, ya que el descubierto viene determinado por las propiedades de la garantía y no por los activos corrientes.
Nota
Un límite de descubierto puede cambiar cuando:
-La calificación crediticia del prestatario sube o baja.
-Cuando la entidad financiera tiene motivos para creer que usted puede entrar en mora.
-Cuando no consigue resolver el descubierto de forma satisfactoria, convirtiéndolo en deuda dura.
Período de acreditación
Una línea de crédito en efectivo suele concederse por un periodo corto. Esto significa que el límite proporcionado se renueva cada nuevo año. En algunos casos, la renovación o revisión puede hacerse en medio año.
Un descubierto solo está disponible durante un corto periodo de tiempo. Puede durar un mes o incluso una semana. Sin embargo, se puede autorizar hasta un año.
Condiciones de uso
Los créditos de tesorería se obtienen por la única razón de las operaciones comerciales. Por lo tanto, solo sirven como capital circulante y nada más. En cambio, una línea de descubierto puede utilizarse para cualquier fin y no solo para negocios.
Frecuencias de retirada
Al retirar fondos, el prestatario solo puede hacerlo una vez, y cuando surja la necesidad. En el caso de un descubierto, se pueden retirar fondos tantas veces como sea posible, siempre que el importe total retirado no supere la sanción límite acordada.
Tipo de retirada
En el caso de un crédito en efectivo, el prestatario solo puede retirar el importe predefinido cuando lo necesite y de una sola vez. En el caso de un descubierto, solo puede retirar dinero cuando necesita más dinero del que hay en su cuenta.
Reembolso
Para el crédito en efectivo, el reembolso se hace a plazos o al vencimiento de la vida del crédito en efectivo. En el caso del descubierto, puede reembolsar el préstamo tantas veces como desee. Sin embargo, en ambos casos, los plazos y las instrucciones de pago son los facilitados por la entidad financiera. Deberías plantearte negociar y pedir aclaraciones sobre las condiciones de pago que tu banco ofrece para las dos facilidades de crédito.
Tipos de interés
El tipo de interés de un crédito en efectivo es inferior al de un descubierto. Por otra parte, el tipo de interés de un descubierto viene determinado por la cantidad de efectivo que se ha tomado prestada al día y, por lo tanto, se paga sobre un principal decreciente. El tipo de interés del crédito de tesorería se fija sobre la totalidad del importe prestado. Sin embargo, los tipos de interés de los dos tipos de crédito son, con mucho, más elevados que los de los créditos a largo plazo, debido a la brevedad de su duración.
Resumen
Resumen de las diferencias que existen entre el crédito en efectivo y el descubierto.
Tema
Crédito en efectivo
Sobregiro
Definición
Facilidades de crédito a corto plazo ofrecidas por las entidades financieras, en las que la retirada de dinero por parte de una empresa no se limita a lo que el cliente tenga en su cuenta de crédito en efectivo.
Un tipo de financiación que puede retirar de su cuenta corriente, incluso cuando no dispone de saldo en efectivo y la cuenta puede seguir adeudando hasta un límite determinado.
Colateral
Normalmente se proporciona sobre la garantía de las existencias de los deudores y de los títulos de crédito.
Se proporciona para la seguridad de los activos fijos que posee el deudor.
Límite
El importe máximo al que se puede acceder es un porcentaje de la venta y las existencias, junto con los estados financieros.
La sanción límite se basa principalmente en la seguridad y los estados financieros.
Condiciones de uso
El crédito en efectivo solo puede utilizarse en los negocios.
El uso no se limita al deudor.
Principal
Es constante y no se reduce con el tiempo.
El importe del descubierto retrocede mensualmente en Descubierto desplegable.
Cuenta
Los créditos en efectivo pueden requerir la apertura de una nueva cuenta para acceder a ellos.
Los bancos abren una línea de descubierto en la cuenta corriente que usted tenga.
Seguros
Las acciones deben estar aseguradas antes de obtener un crédito en efectivo.
Los bienes deben estar asegurados antes de asegurar un descubierto.
Tipos de interés
El tipo de interés es inferior al de un descubierto
El tipo de interés es más elevado, pero se calcula sobre el descubierto acumulado al cierre del día y no sobre el importe total del descubierto.
A la hora de contratar una línea de crédito en efectivo o de descubierto, debe tener en cuenta los siguientes puntos clave para encontrar la línea que más le convenga:
1.Tipo de interés- Ambos tienen tipos de interés más altos que los préstamos fijos
2.Gastos de tramitación: los gastos de tramitación de los bancos varían, pero puedes negociar fácilmente las condiciones.
3.Servicio de intereses: algunas entidades financieras pueden exigirle que abone los intereses del mes en la cuenta mediante cheque o en efectivo a los pocos días del mes siguiente.
4.Condición de uso mínimo: algunas entidades financieras pueden tener problemas si no utiliza la cuenta de descubierto o de crédito en efectivo hasta un determinado nivel.
Los gastos pueden ser enormes si no cumple los puntos tercero y cuarto. Asegúrese de que se compromete plenamente con sus financieros para asegurarse de que no hay costes y gravámenes ocultos, una vez que abra una cuenta con ellos.
En conclusión, son muchas las facilidades crediticias que las entidades financieras ponen a disposición de una empresa para que ésta sea plenamente funcional con las necesidades de capital circulante. Entre las facilidades que ofrecen los bancos se encuentran el descubierto y el crédito en efectivo. Tienen similitudes entre ellas, aunque el concepto de descubierto lleva mucho tiempo en práctica. Los créditos de tesorería son una presentación de un mundo de créditos financieros en evolución.
